Hva er egentlig egenkapital, og hvorfor trenger du det?
Skal du kjøpe bolig? Hvis svaret er ja, lurer du kanskje på hva banken egentlig mener med kravene som stilles til egenkapital. Banken kan ikke låne deg hele beløpet du trenger, vi kan låne deg mesteparten, men du må også inn med en liten sum selv – denne summen er din egenkapital.
Egenkapital er penger du har spart selv
Hovedregelen er at du kan få boliglån på 85% av det boligen koster. Det vil si at du selv må ha 15% av kjøpesummen i egne oppsparte midler. Dette kan for eksempel være penger fra salg av en annen bolig, penger du har spart på BSU konto (boligsparing for ungdom), forskudd på arv, eller andre sparepenger.
Hvor mye må jeg ha i egenkapital?
Hvis du f.eks. ønsker å kjøpe en bolig til 2,5 millioner kroner må du ha minst 375.000 kroner i egenkapital:
2.500.000 kroner x 15 % = 375.000 kroner
Dersom du kjøper selveierbolig må du i tillegg betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten. Det vil si at hvis du vil kjøpe en bolig til 2.500.000 kroner er dokumentavgiften på hele 62.500 kroner, og du må legge dette til egenkapitalen.
2.500.000 kroner / 2,5 % = 62.500 kroner
Det vi si at du i dette tilfellet må ha 437.500 kroner i egenkapital. (375.000 kr + 62.500 kr).
Hvis du kjøper bolig i borettslag, slipper du dokumentavgiften, men du må huske å ta med både innskudd og fellesgjeld i beregningene.
Både når det gjelder selveierboliger og borettslag kan det komme flere omkostninger, som for eksempel eierskiftekostnader og andre avgifter. Nøyaktig hva disse andre kostnadene er, vil variere etter hvilken type bolig du ser på. Du finner kostnadene i prospektet for boligen. Husk å regne ut totalprisen på boligen før du legger inn et bud. Dette er viktig uavhengig av eieform.
Nedbetaling av lånet
Ikke glem at du også skal betjene boliglånet ditt. Har du råd til å betale de månedlige nedbetalingene? En hovedregel er at du skal også kunne tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. Man kan heller ikke låne mer enn fem ganger inntekten sin. Dette inkluderer eventuelle forbrukslån og studielån du måtte ha
Hva om jeg ikke har oppspart egenkapital?
Dersom du har lite eller ingen oppsparte midler, kan du få hjelp av familie som befinner seg i en stabil økonomisk situasjon. Denne hjelpen er ofte i form av foreldre som stiller som realkausjonist. Det betyr at banken stiller tillegssikkerhet i kausjonistens bolig. Dersom du ikke betaler lånet ditt, kan banken i ytterste konsekvens selge realkausjonistens bolig, og innfri ditt boliglån.
En annen måte å skaffe seg egenkapital på er å ta opp et privat lån, eller å leie bolig i en periode mens du sparer penger. Dersom du er under 34 år, anbefaler vi å spare i BSU.
Det går også an å kjøpe sammen med en partner og slik øke lånebeløpet. Dersom du kjøper bolig sammen med andre, anbefaler vi å skrive en samboerkontrakt.
Små summer kan gi store utslag på lånebeløpet ditt, derfor anbefaler vi deg å starte sparingen i dag!
Litt komplisert?
Banken hjelper deg med å ta en helhetlig vurdering av din økonomi, for å bergene hvor mye du kan låne og kjøpe bolig for.
Book et møte med rådgiver